Кредиты на недвижимость, рейтинг, апрель 2008
1036

28.04.2008

Данный рейтинг затрагивает кредиты, выдаваемые белорусскими банками для покупки жилья. Обеспечением кредита может быть залог недвижимости, или поручительство физических лиц.

Основными условиями для рейтинга приняты следующие:

Семья, состоящая из трех человек (муж, жена и несовершеннолетний ребенок) приобретает квартиру в кредит.
Срок кредитования — 15 лет.
Кредит не льготный.
Квартира приобретается в Минске у физического лица.
В качестве дополнительного условия проводился мониторинг по прописке (точнее, по регистрации кредитополучателя).

Рассматривались две суммы кредита — 30 тыс. и 50 тыс. долларов США (или эквивалент этих сумм, соответственно, в белорусских рублях по курсу 2 140 — 64млн.200тыс. и 107млн., в евро по курсу 0,65 — 19,5 тыс. и 32,5 тыс. евро).

Данные условия продиктованы следующими соображениями.

Сумма 30 тыс. долларов США выбрана для случая, когда семья уже имеет в собственности квартиру в областном центре (или меньшей площади в Минске), и хочет приобрести с доплатой квартиру большей площади в Минске.

Сумма 50 тыс. долларов США приемлема для случая, когда нужно приобрести однокомнатную квартиру в Минске что называется «с нуля». Стоимость такой квартиры принята для расчетов 65 тыс. долларов США. По статистическим данным сайта realt.by это является средней ценой по г. Минску по состоянию на апрель 2008 года.

Так как сумма кредита велика, то и срок кредитования выбран достаточно длительный — 15 лет. В связи с этим в данный рейтинг не вошли кредиты некоторых банков, например, кредит Белросбанка на 12 лет, Паритетбанка на 10 лет и кредитная программа Приорбанка «Дружная семья» — Приобретение квартиры под залог приобретаемой недвижимости и поручительство близких родственников.

Кроме того, в БТА Банке прокомментировали, что выдача жилищных кредитов временно приостановлена. Поэтому данный рейтинг охватывает в общей сложности кредиты восьми белорусских банков.

Кредит на жилье предполагает, что кредитополучатель оплатит часть стоимости квартиры собственными средствами. Сумма этого минимального взноса колеблется от 10 до 30% от стоимости жилья. Данные представлены в таблице:

Минимальный размер взноса собственными средствами, долл. США
стоимость жилья принята для расчетов — 65 тыс. долларов

№пп	Банк	Кредит	Валюта	Максимальный размер кредита, в % от стоимости жилья	Размер взноса собственными средствами, долл. США
1	Белагропромбанк ОАО	Кредит на финансирование недвижимости	доллары США /евро /белорусские рубли	90%	6 500
2	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на покупку жилья	доллары США /евро /белорусские рубли	90%	6 500
3	БПС-Банк ОАО	Кредит на жилье гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	доллары США /евро /белорусские рубли	90%	6 500
4	Приорбанк ОАО	Приобретение недвижимости под поручительство третьих лиц или залог жилья	доллары США /евро /белорусские рубли	80%	13 000
5	Белинвестбанк ОАО	Кредит на приобретение жилья гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	доллары США /евро /белорусские рубли	80%	13 000
6	Белгазпромбанк ОАО	Программа «Ипотека»	доллары США/евро	80%	13 000
7	Беларусбанк АСБ ОАО	Кредит на приобретение жилья гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	белорусские рубли	75%	16 250
8	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на приобретение индивидуального жилого дома или квартиры	доллары США /евро /белорусские рубли	70%	19 500

Прежде чем рассмотреть полученные данные расчетов, следует отметить следующее.

Для расчета суммы переплаты по кредиту (суммы процентов и всех комиссий банка) учитывалось то обстоятельство, что квартира покупается у физического лица. Это лицо, то есть продавец, должен открыть в банке счет. Банк переводит кредитные средства на счет продавца. Причем в случае валютных кредитов средства переводятся в белорусских рублях по внутреннему курсу банка. Затем продавец может снять деньги со своего счета. Все эти манипуляции сопровождаются банковскими комиссиями за перевод денежных средств и за снятие. Так как продавец все равно должен получить оговоренную сумму, то данные комиссии также фактически ложатся на плечи кредитополучателя.

Также следует учесть, что программа Белгазпромбанка «Ипотека» устанавливает плавающую процентную ставку по кредиту. Ставка зависит от суммы кредита.

Практически все банки по данному виду кредитования придерживаются следующей схемы погашения — основной долг — ежемесячно равными долями, проценты — ежемесячно, в сумме, рассчитанной исходя из остатка задолженности по кредиту. Это означает, что первый платеж по кредиту будет самым большим. Впоследствии остаток задолженности по кредиту, а следовательно, и проценты — уменьшаются.

Исключение составляет Банк ВТБ. Он предлагает погашение по принципу аннуитета, т. е. равными платежами в течение всего срока кредитования. Это гораздо удобнее для кредитополучателя, однако в результате переплата по кредиту будет выше.

Сумма кредита зависит от дохода кредитополучателя. Расчет кредитоспособности банки проводят по-разному, но чаще всего в совокупный доход семьи учитывается доход обоих супругов. На сайтах многих банков присутствуют кредитные калькуляторы, позволяющие подсчитать ориентировочную сумму кредита при заданном доходе (или наоборот). Но подчеркнем, что данные расчеты носят приблизительный характер. Окончательный расчет производится сотрудниками банков при рассмотрении пакета документов.

Банки в абсолютном большинстве случаев требуют справки о доходах. Здесь отметим, что только Банк ВТБ принимает справки о доходах как официально полученных в РБ, так и на территории России. Это, на наш взгляд, очень существенное обстоятельство. Остальные банки такой возможности на данный момент не предоставляют.

Следует обратить внимание на то, что в случае оформления кредита на жилье практически всегда возникают сопутствующие платежи, которые связаны с регистрацией сделки:

Нотариальная пошлина за договор залога составляет 5 базовых величин. (175 тыс. рублей).
Регистрация в местных органах кадастрового агентства- 0,5 базовой величины (17,5 тыс. рублей).
Справка об оценочной стоимости для договора залога обойдется примерно в 200 тыс.рублей.

Нужно помнить, что в случаях, когда кредит выдается под залог недвижимости, сумма платежей может возрасти за счет страховки. Стоимость полиса обычно составляет 0.3% от суммы кредита в год. Однако в данном расчете мы не учитывали эти расходы, а ограничились только комиссиями самого банка.

Результаты расчетов представлены в таблицах.

Расчет для суммы кредита 30 000 долл. США, срок кредитования 15 лет

Место	Банк	Кредит	Валюта	Годовая процентная ставка	*Общая переплата по кредиту на 30 тыс. долл. США**	Срок рассмотрения кредита**	Дополнительные условия
1	Белинвестбанк ОАО	Кредит на приобретение жилья гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	евро	11%	25 637	10 раб. дней	поручители — не менее 2, возможно залог жилья, справка о доходах за 3 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
2	БПС-Банк ОАО	Кредит на жилье гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	евро	12%	27 775	15 календ. дней	поручители — не менее 2, возможно залог жилья, справка о доходах, прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
3	Белинвестбанк ОАО	Кредит на приобретение жилья гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	доллары США	12%	27 900	10 раб. дней	поручители — не менее 2, возможно залог жилья, справка о доходах за 3 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
4	Приорбанк ОАО	Приобретение недвижимости под поручительство третьих лиц	доллары США/евро	11%	28 672	до 10 раб. дней	поручители, справка о доходах за 12 мес., прописка — РБ, ограничения по досрочному погашению
5	БПС-Банк ОАО	Кредит на жилье гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	доллары США	13%	30 037	15 календ. дней	поручители — не менее 2, возможно залог жилья, справка о доходах, прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
6	Белагропромбанк ОАО	Кредит на финансирование недвижимости	доллары США/евро	13%	30 348	до 10 раб. дней	поручители — не менее 2 и залог жилья, справка о доходах за 6 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
7	Приорбанк ОАО	Приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости	доллары США/евро	12%	30 935	до 10 раб. дней	залог жилья, справка о доходах за 12 мес., прописка — РБ, ограничения по досрочному погашению
8	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на приобретение индивидуального жилого дома или квартиры	евро	12,5%	31 242	10 раб. дней	поручители, залог жилья, справка о доходах за 3 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений, отсрочка по осн. долгу — 6 мес.
9	Белгазпромбанк ОАО	Программа «Ипотека»	доллары США/евро	13,5−14%	32 339	до 4 раб. дней	залог жилья, возможно — поручители, справка о доходах за 3 мес.(посл.место работы — 6 мес.), прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
10	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на приобретение индивидуального жилого дома или квартиры	доллары США	13,5%	33 504	10 раб. дней	поручители, залог жилья, справка о доходах за 3 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений, отсрочка по осн. долгу — 6 мес.
11	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на приобретение индивидуального жилого дома или квартиры	белорусские рубли	14,5%	35 767	10 раб. дней	поручители, залог жилья, справка о доходах за 3 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений, отсрочка по осн. долгу — 6 мес.
12	БПС-Банк ОАО	Кредит на жилье гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	белорусские рубли	16%	36 825	15 календ. дней	поручители — не менее 2, возможно залог жилья, справка о доходах, прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
13	Белинвестбанк ОАО	Кредит на приобретение жилья гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	белорусские рубли	16%	36 950	10 раб. дней	поручители — не менее 2, возможно залог жилья, справка о доходах за 3 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
14	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на покупку жилья при наличии официального подтверждения дохода	доллары США	12,75%	37 470	до 10 календ. дней	залог и страхование жилья, справка о доходах, прописка — РБ, досрочное погашение возм. через 3 мес.
15	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на покупку жилья при наличии официального подтверждения дохода	евро	12,25%	35 713	до 10 календ. дней	залог и страхование жилья, справка о доходах, прописка — РБ, досрочное погашение возм. через 3 мес.
16	Приорбанк ОАО	Приобретение недвижимости под поручительство третьих лиц	белорусские рубли	16%	38 906	до 10 раб. дней	поручители, справка о доходах за 12 мес., прописка — РБ, ограничения по досрочному погашению
17	Приорбанк ОАО	Приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости	белорусские рубли	16%	38 906	до 10 раб. дней	залог жилья, справка о доходах за 12 мес., прописка — РБ, ограничения по досрочному погашению
18	Беларусбанк АСБ ОАО	Кредит на приобретение жилья гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	белорусские рубли	17%	39 236	3 раб. дней	поручители — не менее 2, справка о доходах за 3 мес., выдают по месту прописки, досрочное погашение без ограничений
19	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на покупку жилья при отсутствии официального подтверждения дохода	евро	14%	41 947	до 10 календ. дней	залог и страхование жилья, прописка — РБ, досрочное погашение возм. через 3 мес.
20	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на покупку жилья при отсутствии официального подтверждения дохода	доллары США	14,5%	43 770	до 10 календ. дней	залог и страхование жилья, прописка — РБ, досрочное погашение возм. через 3 мес.
21	Белагропромбанк ОАО	Кредит на финансирование недвижимости	белорусские рубли	19%	43 923	до 10 раб. дней	поручители — не менее 2 и залог жилья, справка о доходах за 6 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
22	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на покупку жилья при наличии официального подтверждения дохода	белорусские рубли	16%	49 343	до 10 календ. дней	залог и страхование жилья, справка о доходах, прописка — РБ, досрочное погашение возм. через 3 мес.
23	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на покупку жилья при отсутствии официального подтверждения дохода	белорусские рубли	18%	56 995	до 10 календ. дней	залог и страхование жилья, прописка — РБ, досрочное погашение возм. через 3 мес.

Расчет для суммы кредита 50 000 долл. США, срок кредитования 15 лет

Место	Банк	Кредит	Валюта	Годовая процентная ставка	*Общая переплата по кредиту на 50 тыс. долл. США**	Срок рассмотрения кредита**	Дополнительные условия
1	Белинвестбанк ОАО	Кредит на приобретение жилья гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	евро	11%	42 729	10 раб. дней	поручители — не менее 2, возможно залог жилья, справка о доходах за 3 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
2	БПС-Банк ОАО	Кредит на жилье гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	евро	12%	46 275	15 календ. дней	поручители — не менее 2, возможно залог жилья, справка о доходах, прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
3	Белинвестбанк ОАО	Кредит на приобретение жилья гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	доллары США	12%	46 500	10 раб. дней	поручители — не менее 2, возможно залог жилья, справка о доходах за 3 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
4	Приорбанк ОАО	Приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости	доллары США/евро	12%	49 135	до 10 раб. дней	залог жилья, справка о доходах за 12 мес., прописка — РБ, ограничения по досрочному погашению
5	БПС-Банк ОАО	Кредит на жилье гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	доллары США	13%	50 046	15 календ. дней	поручители — не менее 2, возможно залог жилья, справка о доходах, прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
6	Белагропромбанк ОАО	Кредит на финансирование недвижимости	доллары США/евро	13%	50 556	до 10 раб. дней	поручители — не менее 2 и залог жилья, справка о доходах за 6 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
7	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на приобретение индивидуального жилого дома или квартиры	евро	12,5%	50 696	10 раб. дней	поручители, залог жилья, справка о доходах за 3 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений, отсрочка по осн. долгу — 6 мес.
8	Белгазпромбанк ОАО	Программа «Ипотека»	доллары США/евро	13,5−14%	54 142	до 4 раб. дней	залог жилья, возможно — поручители, справка о доходах за 3 мес.(посл.место работы — 6 мес.), прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
9	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на приобретение индивидуального жилого дома или квартиры	доллары США	13,5%	54 467	10 раб. дней	поручители, залог жилья, справка о доходах за 3 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений, отсрочка по осн. долгу — 6 мес.
10	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на приобретение индивидуального жилого дома или квартиры	белорусские рубли	14,5%	58 238	10 раб. дней	поручители, залог жилья, справка о доходах за 3 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений, отсрочка по осн. долгу — 6 мес.
11	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на покупку жилья при наличии официального подтверждения дохода	евро	12,25%	59 500	до 10 календ. дней	залог и страхование жилья, справка о доходах, прописка — РБ, досрочное погашение возм. через 3 мес.
12	БПС-Банк ОАО	Кредит на жилье гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	белорусские рубли	16%	61 358	15 календ. дней	поручители — не менее 2, возможно залог жилья, справка о доходах, прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
13	Белинвестбанк ОАО	Кредит на приобретение жилья гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	белорусские рубли	16%	61 583	10 раб. дней	поручители — не менее 2, возможно залог жилья, справка о доходах за 3 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
14	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на покупку жилья при наличии официального подтверждения дохода	доллары США	12,75%	62 428	до 10 календ. дней	залог и страхование жилья, справка о доходах, прописка — РБ, досрочное погашение возм. через 3 мес
15	Приорбанк ОАО	Приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости	белорусские рубли	16%	63 139	до 10 раб. дней	залог жилья, справка о доходах за 12 мес., прописка — РБ, ограничения по досрочному погашению
16	Беларусбанк АСБ ОАО	Кредит на приобретение жилья гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	белорусские рубли	17%	65 378	3 раб. дней	поручители — не менее 2, справка о доходах за 3 мес., выдают по месту прописки, досрочное погашение без ограничений
17	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на покупку жилья при отсутствии официального подтверждения дохода	евро	14%	69 889	до 10 календ. дней	залог и страхование жилья, прописка — РБ, досрочное погашение возм. через 3 мес.
18	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на покупку жилья при отсутствии официального подтверждения дохода	доллары США	14,5%	72 928	до 10 календ. дней	залог и страхование жилья, прописка — РБ, досрочное погашение возм. через 3 мес.
19	Белагропромбанк ОАО	Кредит на финансирование недвижимости	белорусские рубли	19%	73 181	до 10 раб. дней	поручители — не менее 2 и залог жилья, справка о доходах за 6 мес., прописка — РБ, досрочное погашение без ограничений
20	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на покупку жилья при наличии официального подтверждения дохода	белорусские рубли	16%	82 216	до 10 календ. дней	залог и страхование жилья, справка о доходах, прописка — РБ, досрочное погашение возм. через 3 мес.
21	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на покупку жилья при отсутствии официального подтверждения дохода	белорусские рубли	18%	94 971	до 10 календ. дней	залог и страхование жилья, прописка — РБ, досрочное погашение возм. через 3 мес.

При оценке результатов расчетов также нужно принять во внимание особенности отдельных кредитных программ. Так, Приорбанк предлагает пониженную процентную ставку по валютному кредиту при покупке квартиры через партнерские агентства недвижимости.

Аналогично поступает Банк ВТБ, причем последний выдвигает также обязательное условие по страхованию квартиры и желательное — по страхованию жизни кредитополучателя. В этом случае процентная ставка по кредиту ниже.

Мониторинг по прописке кредитополучателя выявил следующие закономерности. Если семья стоит на очереди для улучшения жилищных условий, то право на получение льготного кредита она получает только по месту, где стала на учет. В описанном выше случае, когда семья кредитополучателя прописана в областном городе, а квартира будет приобретаться в Минске, претендовать на льготный кредит она не может.

В случае рассмотренных кредитов на общих основаниях большинство банков не предъявляют к прописке существенных требований. Главное, чтобы кредитополучатель являлся гражданином РБ. В случаях, когда банк берет в залог приобретаемую квартиру, для него гораздо важнее месторасположение последней.

Белвнешэкономбанк предъявляет следующее требования — если прописка кредитополучателя не минская, то надо предоставить поручителей с таковой и далее проживать в квартире, приобретенной в Минске.

Беларусбанк, по комментариям его сотрудников, практически всегда выдает жилищные кредиты на общих основаниях — по месту прописки. В исключительных случаях кредит может выдаваться филиалами без соблюдения этого условия, но по решению Правления Банка.

Как видим, в общем случае кредиты в евро кажутся наиболее выгодными. Напротив, кредиты в белорусских рублях располагаются на более низких строчках рейтинга. Однако если тенденция падения курса доллара и укрепления позиций евро продолжится, кредиты в евро могут в результате оказаться дороже, чем кредиты в долларах США.

http://www.infobank.by/

Есть что сказать?

Читать:

Теги:

Страны: Беларусь