Подушка безопасности

  480

Появление новых способов решения жилищной проблемы выгодно и населению, и банкам

При помощи системы стройсбережений Беларусбанка любая семья со средним достатком при желании способна решить свою жилищную проблему меньше чем за 10 лет, считает директор департамента розничного бизнеса Беларусбанка Игорь Рудый. Но лишь при условии стабильного роста социально-экономических показателей в стране и доходов населения.

Об особенностях нового продукта Беларусбанка, внедренного до принятия закона о стройсбережениях, И. Рудый рассказал во время семинара, проходившего 23 октября в Минске в Международном образовательном центре им. Иоганнеса Рау. Семинар был посвящен вопросам законодательного регулирования отношений в области ипотечного кредитования и жилищных строительных сбережений. В мероприятии, организованном Германским фондом международного правового сотрудничества, приняли участие немецкие, белорусские и эстонские специалисты.

Система жилищных стройсбережений в Беларусбанке внедрена с 1 июля текущего года. Она предусматривает два этапа: накопление и кредитование. Между клиентом и банком заключается договор, в котором оговариваются взаимоотношения сторон, общий объем средств, необходимых клиенту для строительства или покупки жилья, сумма, которую он должен накопить на специальном жилищном депозите (вкладе), и размер кредита, который предоставит банк по истечении накопительного срока. Минимальная сумма вклада — 25% от общего объема необходимых инвестиций на приобретение жилья.

Участнику системы предлагаются три варианта продолжительности периода накопления — 3, 5 и 7 лет. При этом он не обязан каждый месяц вносить конкретную сумму. Но график внесения и размеры взносов влияют на то, когда наступит право на получение кредита. А оно возникает только после определенного срока хранения средств на депозите. Сумма накопления тоже может быть пересмотрена в любую сторону, но в этом случае будет изменен и размер кредита.

По действующим условиям, при 3-летнем варианте накопления право на получение кредита может наступить не ранее чем через 19 и не позднее чем через 55 месяцев после внесения на депозит нужной суммы. При 5-летнем варианте срок ожидания колеблется от 31 до 91 месяца, при 7-летнем — от 43 до 127 месяцев. В частности, если человек выбрал 3-летний период и внес всю сумму в первый месяц, то кредит он получит через 19 месяцев. Если он внесет ту же сумму в течение первых 3 месяцев, то кредит он получит по истечении 22 месяцев. Максимальный период (55 месяцев) предусматривается для тех случаев, когда человек внесет основную часть суммы в последний месяц 3-летнего периода накопления, пояснил И. Рудый.

Иными словами, независимо от варианта накопления участник, плохо соблюдавший выбранный им график и внесший основную часть средств в последний месяц до завершения накопительного этапа, получит кредит позже, чем другой участник, который ту же сумму вносил равными долями в течение всего периода накопления ежемесячно.

И. Рудый также сообщил, что по жилищно-накопительному вкладу предусмотрено начисление процентов в размере ставки рефинансирования Нацбанка (сейчас это 10,5%) с ежемесячной капитализацией дохода. Кредит предоставляется на срок до 20 лет, независимо от выбранного периода накопления. Размер кредита, как следует из сказанного выше, — величина переменная, он определяется в зависимости от внесенных на накопительный счет денежных средств и от платежеспособности клиента. Ставка по кредиту устанавливается в размере ставки рефинансирования плюс 1 процентный пункт. Однако в Беларусбанке не исключают, что в дальнейшем для новых участников могут быть введены фиксированные ставки, например, на уровне 3−5% — по пассивам (вкладам) и 7−8% — по активным операциям (кредитам).

При разработке системы были учтены недостатки практики кредитования населения, для которой характерно разделение кредитополучателей на очередников и неочередников. Так, в ряде банков, включая Беларусбанк, для нуждающихся в жилье процентные ставки по кредитам ниже, чем для тех, кто не стоит на учете. При этом для первых предусматривается уплата процентов равными долями, для вторых — по остатку задолженности. Тем самым неочередники, как заметил специалист, несут большее бремя платежей, чем очередники.

Система стройсбережений Беларусбанка такое неравноправие исключает. Процентная ставка по кредитам здесь одинакова для всех. При этом она получается ниже (и для очередников, и особенно для неочередников), чем по любым другим имеющимся схемам жилищного коммерческого кредитования. Плюс к этому для всех участников стройсбережений уплата процентов предусмотрена равными долями, то есть финансовая нагрузка распределяется равномерно. Также предоставляется отсрочка по уплате процентов — до 3 месяцев. Кредит, который предусматривается в рамках системы стройсбережений, выдается на срок до 20 лет, тогда как по другим программам коммерческого кредитования — до 15 лет.

И. Рудый также остановился на некоторых преимуществах белорусской схемы перед классической (немецкой) системой стройсбережений. В отличие от последней, закрытой системы, где рефинансирование происходит только за счет участников системы («распределяемая масса»), в системе Беларусбанка возможно внешнее заимствование. Кроме того, в закрытой системе право участника на получение кредита не наступает автоматически после того, как он пройдет накопительный этап, — необходимо еще дождаться наличия у кассы денег на кредит. В открытой системе никакой очереди нет, а срок ожидания заранее оговорен. Кроме того, в закрытой системе более жестко управляют внутренними денежными потоками: на стадии накопления и на стадии кредитования, заметил далее И. Рудый.

Говоря о преимуществах системы Беларусбанка, специалист также высказал уверенность в том, что размер начисляемых по вкладу процентов в пределах ставки рефинансирования в сочетании с капитализацией дохода полностью защищает деньги от обесценения и реально приносит увеличение капитала.

Однако, как показала дискуссия, последовавшая вслед за выступлением И. Рудого, не всем участникам семинара пришлось по душе ноу-хау Беларусбанка. Некоторые высказали сомнения в надежности системы и в том, что все ее участники хорошо понимают, во что они ввязались. По мнению одного из оппонентов, система Беларусбанка плохо защищает участника от роста цен на жилье: при снижении ставки рефинансирования и росте цен на квартиры человек через 5 лет не сможет и полквартиры выкупить за те деньги, которые он накопит и получит от банка в виде кредита.

«Математический алгоритм позволяет управлять величиной накопления, — ответил И. Рудый, — так что менеджер по продажам подскажет участнику, какую линию накопления и какой размер ежемесячных взносов тому выбрать. Ведь в системе координат „время — деньги“ производную можно найти любую». В Беларусбанке принято раз в три месяца приглашать участника системы на беседу, чтобы сообщить ему, «что он вроде бы личный план не выполняет, а если выполняет, то меняется стоимость квадратного метра». К тому же системой предусмотрена норма, в соответствии с которой банк проиндексирует размер кредита с учетом роста индекса стоимости строительно-монтажных работ.

По словам докладчика, общение с клиентами Беларусбанка, ставшими участниками системы стройсбережений, убеждает, что люди взвешенно принимают решение. За четыре месяца с начала внедрения новой схемы договоры заключили более 3 тысяч человек. К тому же, несмотря на короткий срок реализации продукта, есть положительная динамика в поведении участников. Если первые два месяца в основном заключались договоры на срок 3 года, то в третий месяц заметно увеличилась доля участников, выбравших период накопления 5 и 7 лет.

Пока сложно сказать, на какую категорию населения рассчитана данная система, сказал И. Рудый. Но в любом случае с ее внедрением у граждан появился еще один вариант решения самой важной проблемы — жилищной. Становясь участником программы, человек тем самым нацеливает себя на то, чтобы в течение определенного периода — и чем быстрее, тем лучше — накопить требуемую сумму денег, получить кредит и приобрести жилье. Это дисциплинирует граждан и способствует активизации их собственных усилий.

Кроме того, как считает И. Рудый, предложив новый продукт, банк таким образом создает подушку для экономической безопасности ведения банковского бизнеса в жилищной сфере. «Ведь участники семинара не зря говорили о том, что на рынке РБ в банковском секторе имеется дефицит „длинных“ денег и банки вынуждены короткими пассивами обеспечивать длинные активы. Так вот, система стройсбережений — это первый шаг к изменению ситуации», — заметил И. Рудый.

Отвечая на вопросы корреспондента «БР», И. Рудый признал, что далеко не во всяком отделении Беларусбанка человек может получить такую же подробную информацию о системе стройсбережений, которая прозвучала на семинаре.

«К тому, чтобы нормально продавать такой продукт, готовы пока только 2−3 отделения — те, где установлено соответствующее программное обеспечение. Во всех остальных отделениях, к сожалению, мы пока не в состоянии обеспечить нужный уровень консультации. Ведь всего 3,5 месяца проработали. Плюс к этому хочу сказать следующее: обслуживание клиента в рамках системы стройсбережений — это час-полтора, а у нас ни одной новой единицы не введено нигде. Я понимаю, что здесь действительно есть проблема, но мы ее рассматриваем и будем пытаться решать», — подытожил И. Рудый.

P. S. Надеемся, что столь подробное изложение механизма стройсбережений позволит несколько восполнить недостаток информации о новом продукте Беларусбанка. И это также будет способствовать развитию предложенной системы. Ведь ее появление действительно очень важно для населения и банковской сферы. Одно настораживает. По словам И. Рудого, при разработке системы специалисты Беларусбанка исходили из того, что социально-экономические показатели в стране будут расти, доходы населения — повышаться и т. д. А это как раз те факторы, которые все еще не выглядят стабильными. Особенно сегодня.

Белорусы и рынок

Эксклюзив Realt.by:

Это наша новая стабильность. Что происходит с продажей квартир в Минске и что нас ждет летом

46618

Застройщики переоценили спрос на студии. Что будет с ценами на новостройки этим летом

29804

Просторные квартиры с видом на город и площади для бизнеса на первых этажах. Что сейчас предлагают в «Гулливере» — одном из самых ожидаемых ЖК Минска

12717

За лето помогли 400+ семьям. Как белорусы покупают квартиры через «Жилищный баланс»

12275

Как утеплить дом? Рекомендации эксперта и конкурс для всех, кто сейчас строит

3728

Как выбрать долговечные ворота и можно ли монтировать их зимой? Советы специалистов

1939

Что за дом начинают строить в тихом местечке недалеко от Логойского тракта? Узнали подробности

8278

Как страховка сэкономит вам 70 тысяч долларов?

4651

Видео этих агентов по недвижимости набирают по 50 тысяч просмотров. Что они делают?

10682

«Переезжать сюда насовсем желания нет». Узнали, как живется в брежневках в Чижовке

72135

Кредит, использование семейного капитала, уплата налогов. В каких случаях нужно вызывать профессионального оценщика недвижимости?

2912

Что такое альтернативные сделки или как переехать в квартиру побольше, не доплатив ни копейки?

5158

Минчане построили дом из двойного утепленного бруса с "подземной" баней. Съездили посмотреть, что у них получилось

64027

Нашли самую маленькую однушку в Минске с ремонтом и мебелью. И что по цене?

63440

За два участка боролись по 74 и 72 человека - и это новый рекорд! Рассказываем об итогах земельного аукциона в Минском районе

29973

Многие здесь работают в «Газпроме». Побывали в тихом поселке под Минском, о котором мало кто знает

52401

Не хватает на жилье в Минске? Собрали недорогие квартиры в городах-спутниках, где сразу можно жить

31706

Есть и за 7 тысяч. Нашли крепкие хаты до 20 тысяч долларов возле озер и леса

92290

"Когда переехали - мама заплакала". Как жили раньше и как живут сейчас в Шабанах - криминальном районе Минска 90-х

80457

До 50 тысяч долларов. Как выглядят и сколько стоят недорогие двушки в Минске, где сразу можно жить

84124