На безопасности не стоит экономить

  697

Активному выходу белорусских частных компаний на рынок страхования жилой недвижимости мешают ментальность населения, высокая стоимость оценки недвижимости и ущерба, а также преференции, предоставленные государством компании «Белгосстрах» на этом рынке.

Эксперимент по привлечению жителей столицы к страхованию квартир, организованный Мингорисполкомом совместно с компаниями «Белгосстрах» и «Промтрансинвест» в прошлом году, наделал много шума: плату за страхование внесли прямо в жировки, и многие люди приобрели страховку, не имея никакого желания это делать. Со временем конфликт был улажен, и теперь плату минчанам предлагается вносить после заключения договоров о страховании.

Говорить об успешности эксперимента, пожалуй, еще рано, но, как бы то ни было, население узнало о самой возможности страхования недвижимости, которое до сих пор у нас, в отличие от других стран, не стало массовым.

Слишком дорогая оценка.

По мнению Олега ВИГОВСКОГО, заместителя генерального директора ЗСАО «БелИнгострах», такое положение объясняется несколькими причинами.

В первую очередь, имеет значение ментальность населения Беларуси, которое просто не привыкло к страхованию. Многие люди считают это ненужными расходами, думая, что с их имуществом ничего не произойдет, а в случае какой-либо серьезной аварии в доме будет проведено отселение и государство выделит новую квартиру.

Существуют и другие объективные причины слабости рынка страхования недвижимости. Это, в частности, высокая стоимость оценки недвижимости, недостаток специалистов-оценщиков, сложность соответствующих методик. Например, при оценке по аналогам использование информации о текущих ценах продажи строений осложняется тем, что там заложены также стоимость земли и месторасположения строения.

Зачастую страховыми компаниями используется и усредненный метод, когда считается, что в сельской местности строительство квадратного метра стоит, предположим, около 500 USD, в городской — 700 USD. Это близко к объективной реальности, но в ряде случаев может привести к ошибкам.

Кроме того, в стране нет должного количества специалистов, которые могут оценить нанесенный недвижимости ущерб, а стоимость их услуг довольно высока. В городах оценку ущерба осуществляют ЖЭСы, но если в Минске специалисты достаточно профессиональны, то в регионах их квалификация намного ниже.

Сказывается и падение благосостояния населения в период кризиса. Сегодня в семейных бюджетах добровольное страхование находится далеко не в первой десятке статей расходов. Прежде всего востребованы те виды страхования, которые либо носят обязательный характер, либо связаны с повышенным риском (каско), либо носят условно обязательный характер, как, например, страхование от несчастных случаев во время поездок за границу.

Как отметил О. Виговский, стоимость страхования недвижимости довольно велика и составляет от 0,5 до 2% цены недвижимости в год. Страховой тариф зависит от того, где расположено строение, имеются ли охранная и пожарная сигнализации и т. д.

Минусы монополизма.

Положение осложняется тем, что практически 90% страхования жилой недвижимости осуществляет «Белгосстрах».

В соответствии с Декретом президента от 8 октября 1997 года № 18 в Беларуси осуществляется обязательное страхование строений (за исключением дач и квартир в многоквартирных домах). Данное обязательное страхование осуществляет только «Белгосстрах», а страховая сумма составляет 50% от страховой стоимости.

На остальную сумму можно заключать договоры добровольного страхования, но ввиду своего монопольного положения на рынке обязательного страхования недвижимости «Белгосстрах» имеет преимущества и при осуществлении добровольного. Его страховые агенты пользуются доверием населения, заслужить которое другим компаниям непросто. Кроме того, «Белгосстрах» осуществляет данное страхование уже не первый год и может позволить своим клиентам достаточно приличные скидки.

Другие страховые компании Беларуси подобных преимуществ не имеют, поэтому просто не в состоянии конкурировать с монополистом.

Публикация информации о программах страхования квартир в жировках, по мнению О. Виговского, является хорошим способом рекламы данной услуги. Но у этого проекта есть и недостаток: населению предлагается типовой продукт, который носит недифференцированный характер. Кроме того, страхуется не весь объект недвижимости (квартира), а лишь его часть, и в случае полной гибели имущества страховое возмещение не компенсирует ущерб.

По мнению О. Виговского, данная форма услуги несколько искажает представление о страховании недвижимости, а при наступлении страхового случая может разочаровать владельца застрахованной квартиры, что отрицательно скажется на мнении о страховании в целом. Договор страхования недвижимости в идеале должен заключаться индивидуально. Тогда и риски учитываются объективно, и страховая защита обеспечивается в полной мере.

Богатые уже платят.

Учитывая перечисленные факторы, многие белорусские частные страховые компании ищут новые формы и методы страхования недвижимости. В частности, «БелИнгострах» для повышения привлекательности своих услуг предлагает пакетирование — продажу полиса с одновременным страхованием квартиры от несчастного случая и гражданской ответственности владельца квартиры от нанесения ущерба соседям. Последнее стоит намного дешевле, чем страховка самой недвижимости.

Несмотря на существующие проблемы, как отметил О. Виговский, спрос на добровольное страхование в стране существует. В первую очередь это касается недостроенных зданий, в силу того что там еще ведутся работы, а это вызывает опасения у собственников жилья. Обращаются за страховкой и владельцы зданий, построенных на новых, только осваиваемых территориях. Есть сезонный спрос на страхование дач в зимний и осенний период, когда там никто не проживает.

Но все эти случаи не вызывают особого восторга у страховщиков, так как они относятся только к ситуации с повышенным риском, то есть с большой вероятностью наступления страхового случая. А для нормальной работы страхового рынка требуется, чтобы риск был вероятен, а не преобладал.

Однако ситуация может измениться. Есть спрос на страхование, который диктуется банками при выдаче кредита и приеме квартиры или дома в качестве залога. Есть спрос на страхование дорогого жилья или жилья, в котором сделан очень хороший ремонт, так называемый евроремонт. Последние случаи как раз и подчеркивают зависимость страхования недвижимости от благосостояния населения. По-видимому, только вместе с ростом уровня доходов можно ожидать и подъема в данном секторе добровольного страхования.

Газета "Белорусы и рынок"

Эксклюзив Realt.by:

Это наша новая стабильность. Что происходит с продажей квартир в Минске и что нас ждет летом

59322

Застройщики переоценили спрос на студии. Что будет с ценами на новостройки этим летом

37461

Что за дом начинают строить в тихом местечке недалеко от Логойского тракта? Узнали подробности

13788

«Слышим даже как сосед за стенкой кашляет». Как живется в панельках на краю Каменной Горки

10228

Рост цен на квартиры на 70%, первый гипермаркет и рождение Realt. Каким был 2005 год в Беларуси

8725

Не дайте себя обмануть при покупке дома. Как правильно выбирать коттедж, если вы дилетант

6458

«Желающих купить жилье тут больше, чем квартир». Как живется в квартале у Свислочи, который ждут перемены

14896

В Минске достраивают уникальный ЖК с бизнес-центром класса Prime. Что тут можно купить для жизни и работы?

6254

Как страховка сэкономит вам 70 тысяч долларов?

6631

Видео этих агентов по недвижимости набирают по 50 тысяч просмотров. Что они делают?

12762

«Переезжать сюда насовсем желания нет». Узнали, как живется в брежневках в Чижовке

74487

Кредит, использование семейного капитала, уплата налогов. В каких случаях нужно вызывать профессионального оценщика недвижимости?

4109

Что такое альтернативные сделки или как переехать в квартиру побольше, не доплатив ни копейки?

7033

Минчане построили дом из двойного утепленного бруса с "подземной" баней. Съездили посмотреть, что у них получилось

64027

Нашли самую маленькую однушку в Минске с ремонтом и мебелью. И что по цене?

63440

За два участка боролись по 74 и 72 человека - и это новый рекорд! Рассказываем об итогах земельного аукциона в Минском районе

29973

Многие здесь работают в «Газпроме». Побывали в тихом поселке под Минском, о котором мало кто знает

52401

Не хватает на жилье в Минске? Собрали недорогие квартиры в городах-спутниках, где сразу можно жить

31706

Есть и за 7 тысяч. Нашли крепкие хаты до 20 тысяч долларов возле озер и леса

92290

"Когда переехали - мама заплакала". Как жили раньше и как живут сейчас в Шабанах - криминальном районе Минска 90-х

80457