Как выгодно взять кредит в банке?

  867

Процентные ставки снижаются, и поводов задуматься о покупке квартиры в кредит становится больше. Кредитов банки предлагают много, и разобраться во всех их особенностях сложно. Попробуем поделиться своим опытом. Не все кредиты, даже с одинаковыми % ставками, одинаково удобны.

1. Начисление %. Есть 2 способа:

1-й — от остатка. Платишь % только за ту сумму, которую должен банку. Удобно, если собираешься вскоре погасить кредит.

2-й - аннуитет, т. е. равными платежами в течение всего срока кредита. Сначала меньше гасишь основной долг, больше %, потом наоборот. Поэтому гасить досрочно невыгодно — большая часть уплаченных банку денег уйдет на %. Плюс этого варианта в том, что поскольку платежи вначале меньше, чем в 1-м случае, то платежеспособность заемщика получается больше, и можно взять большую сумму кредита.

2. Зависит ли сумма %-ов, уплачиваемых за текущий месяц, от даты оплаты.

У разных банков по-разному. Иногда выгодно погасить % и основной долг вначале месяца в меньшем размере, а в следующем — в конце и, соответственно, — в большем — за текущий и за следующий месяцы. Получается своеобразная рассрочка по уплате %. Даты оплаты 22, 25 или 30 числа тоже могут играть роль.

3. Наличие комиссий и штрафов за досрочное погашение.

Все понятно. Где можно оплачивать платежи по кредиту, и до которого времени работают эти пункты оплаты. Важно наличие комиссии за перечисление/снятие денежных средств при выдаче кредита.

4. Расчет платежеспособности заемщика, от чего напрямую зависит размер кредита.

Стандартно размер кредита составляет 25- 35 среднемесячных доходов. Однако, банк, будучи заинтересован в заемщике может пойти на нестандартные условия кредитования. Среднемесячные доходы считаются обычно за 3 или 6 прошедших месяцев. В зависимости от условий конкретного банка в них могут включаться — зарплата по основному месту работы, доход ИП по налоговой декларации, или 10-кратная ставка единого налога, доходы из-за границы, полученные дивиденды, различные пособия, авторские гонорары, доходы поручителей. Чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, и — может быть больше размер кредита.

5. При покупке квартиры в кредит нужно учитывать: срок перечислении денег банком, договор в банк нужен зарегистрированный или можно только нотариально удостоверенный, срок регистрации и предоставления в банк договора залога. Немаловажно и кто договаривается о времени и месте удостоверения и регистрации договора залога — сам заемщик или банк, это опять-таки зависит от банка. Иногда банки вместо договора залога заключают договор перевода правового титула.

6. Обеспечение кредита опять-таки у разных банков может быть разное: другая недвижимость (не та, что приобретается в кредит, автомобиль, денежные средства, в т. ч. депозиты, в т. ч. в валюте (сейчас ставки по депозитам могут быть выше, чем по кредитам), ценные бумаги, поручители). Часто возникает необходимость в замене предмета залога и позиции разных банков при этом различаются.

7. Репутацию заемщика банки проверяют через бюро кредитных историй. Наличие хорошей кредитной истории очень способствует положительному решению о выдаче кредита. Иногда банки могут проверить насколько исправно будущий кредитополучатель оплачивает коммунальные услуги, счета за телефон и т. д. Самый хороший заемщик для банка не тот, который всегда платит вовремя, такие бывают редко, а тот, который периодически забывает что-то оплатить, без лишних нервотрепок платит банку оговоренную пеню и при этом не портит баланс на отчетную дату (успевает закрыть долг до 1-го числа следующего месяца). Таких они носят на руках и готовы многое им простить.

8.% ставки могут быть фиксированные, либо плавающие, обычно привязанные к ставке рефинансирования НБ РБ. Полезно помнить, что банковский кредит — 2-стороння сделка и изменение ее условий оформляется в том же виде, что и сама сделка — в простой письменной форме. Если банк хочет изменить условия кредита, в т. ч. изменить % ставку, то пока заемщик не подпишет дополнительное соглашение, или хотя бы просто не получит соответствующее письменное уведомление от банка, последний ничего с заемщиком поделать не сможет.

9.Оценка недвижимости. Обычно банки требуют независимую оценку передаваемой в залог недвижимости. Иногда они дают перечень уполномоченных оценщиков, иногда предоставляют заемщику самому выбирать себе оценщика. При этом необходимо помнить, что оценка должна полностью соответствовать законодательству, иначе к ней могут быть претензии как у самого банка, так и у нотариуса или регистратора при удостоверении договора залога. Важно, чтобы к отчету были приложены фотографии квартиры, так как некоторые банки отказываются принимать отчеты об оценке без фотографий и актов осмотра. Заемщику приходится несколько раз ходить к оценщикам и даже повторно заказывать оценку, что ведет к дополнительным расходам.

Заказать оценку недвижимости можно тел. 8−017−334−08−24, либо 8−044- 755−07−07, а также здесь.

Материал подготовлен «Центром оценки и недвижимости «Эксперт», www.con.by .

Эксклюзив Realt.by:

Это наша новая стабильность. Что происходит с продажей квартир в Минске и что нас ждет летом

56864

Застройщики переоценили спрос на студии. Что будет с ценами на новостройки этим летом

36004

Что за дом начинают строить в тихом местечке недалеко от Логойского тракта? Узнали подробности

12682

«За районом следить никто не хочет». Как живется в домах с дешевыми квартирами у метро «Партизанская»

28565

Как купить квартиру и не прогореть. Чек-лист, который сбережет ваши деньги

7389

«Слышим даже как сосед за стенкой кашляет». Как живется в панельках на краю Каменной Горки

9449

Рост цен на квартиры на 70%, первый гипермаркет и рождение Realt. Каким был 2005 год в Беларуси

8317

Садовое товарищество — тоже вариант. Как мы искали дом для семьи минчан за 120 тысяч долларов

6039

Как страховка сэкономит вам 70 тысяч долларов?

6150

Видео этих агентов по недвижимости набирают по 50 тысяч просмотров. Что они делают?

12265

«Переезжать сюда насовсем желания нет». Узнали, как живется в брежневках в Чижовке

74097

Кредит, использование семейного капитала, уплата налогов. В каких случаях нужно вызывать профессионального оценщика недвижимости?

3829

Что такое альтернативные сделки или как переехать в квартиру побольше, не доплатив ни копейки?

6609

Минчане построили дом из двойного утепленного бруса с "подземной" баней. Съездили посмотреть, что у них получилось

64027

Нашли самую маленькую однушку в Минске с ремонтом и мебелью. И что по цене?

63440

За два участка боролись по 74 и 72 человека - и это новый рекорд! Рассказываем об итогах земельного аукциона в Минском районе

29973

Многие здесь работают в «Газпроме». Побывали в тихом поселке под Минском, о котором мало кто знает

52401

Не хватает на жилье в Минске? Собрали недорогие квартиры в городах-спутниках, где сразу можно жить

31706

Есть и за 7 тысяч. Нашли крепкие хаты до 20 тысяч долларов возле озер и леса

92290

"Когда переехали - мама заплакала". Как жили раньше и как живут сейчас в Шабанах - криминальном районе Минска 90-х

80457