Ограничения растут, количество заявок снижается. Объясняем, что будет дальше с кредитами на жилье

  6543   3

26.04.2019 Марина Кремер

Не так давно был опубликован доклад начальника Управления финансовой стабильности Национального банка Республики Беларусь И. Г. Могилевича «Обеспечение финансовой стабильности в I квартале 2019 года». Мы попросили независимого финансового аналитика разъяснить простым языком сложные экономические термины, чтобы выяснить, можно ли говорить, в частности, об ограничении кредитования жилья в будущем.

В докладе говорится о финансовой ста­бильности, устойчивости по отношению к основным рискам и снижении роста потребительского кредитования. Часть этого доклада посвящена кредитованию жилищного строительства, где также наметилась тенденция к снижению активности:

Для сдерживания системных рисков Националь­ным банком в 2018 г. установлены ограничения, связанные с потребительским кредитованием и кре­дитованием жилищного строительства. Во-­первых, это ограничение показателя обеспе­ченности кредита, характеризующего процентное соотношение суммы кредита со стоимостью объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения. Данный показатель должен рассчитываться при предоставлении кредитов на финансирование недвижимости. Во-­вторых, это ограничение показателя долговой нагрузки, характеризующего процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредит­ного характера со среднемесячным доходом кредито­получателя. Он должен рассчитываться при предо­ставлении кредитов на потребительские нужды.

Кроме того, при оценке кредитоспособности физи­ческих лиц и расчете показателя долговой нагрузки банкам рекомендуется использовать содержащиеся в ЕРИП сведения о задолженности по коммунальным платежам и другим услугам, а также о рассрочках предприятий торговли и сервиса.

— В начале 2018 года были приняты решения о введении ограничений, связанных с потребительским кредитованием, и уже во втором полугодии они вступили в силу, — пояснил финансовый аналитик Михаил Грачев. — Дело в том, что в конце 2017 года был всплеск кредитования, и не только на недвижимость. Если сравнить 2017 год с предыдущим, то рост составил примерно 50%, и Нацбанк предсказуемо встревожился по поводу таких показателей. Рост кредитования должен сопровождаться ростом доходов населения (причем здесь нужно учитывать не только уровень заработной платы, но и пенсии, пособия и т. п.). В свою очередь рост доходов сопровождается ростом производительности труда и ростом ВВП как общим показателем. Всего этого не произошло, и «закредитованность» обычных людей постепенно росла.

Это является потенциалом для создания ситуации кризиса неплатежей со всеми вытекающими последствиями. Пока этого не произошло, Нацбанк, чтобы предупредить неприятную ситуацию, ввел ограничения кредитования. Это были своего рода профилактические меры решения «симптомов болезни».

Для этого была введена предельно допустимая нагрузка на кредит. То есть весь доход заявителя сопоставляется с совокупной суммой кредитов (например, при желании взять кредит на квартиру будет учитываться и взятый в рассрочку смартфон). По запросу любой кредитной организации можно посмотреть все задолженности потенциального кредитополучателя, и, если они превышают допустимую норму, банк или лизинговая компания вправе отказать в предоставлении кредита.

Установлены пределы, в которых должны нахо­диться значения показателей: показатель долговой нагрузки не должен превышать 40%, показатель обеспеченности кредита — 90%.

— Показатель обеспеченности — это сумма ваших активов, которые в неблагоприятном случае банк может забрать в счет кредита. Например, вы покупаете квартиру за $ 40 тысяч (согласно рыночной или кадастровой стоимости объекта) — банк может выдать кредит лишь на сумму около $ 36 тысяч. Вот эти $ 4 тысячи являются своеобразным дисконтом, на который банк может рассчитывать в случае реализации вашего актива, если вы становитесь некредитоспособным.

Введение инструментов ограничения долговой нагрузки физических лиц привело к тому, что дол­госрочные тренды в динамике потребительского кре­дитования демонстрируют нисходящую тенденцию. В годовом выражении темпы прироста потребитель­ского кредитования снизились в I квартале 2019 г. с 45,7% до 39,6%. Некоторое снижение также характерно для дина­мики кредитования жилищного строительства. Темпы роста в годовом выражении кредитов на финансирова­ние недвижимости снизились с 20% до 18,9%.

Источник: Национальный банк Республики Беларусь

— Может ли это привести к снижению доступности кредитов для обычных людей?

— Это не говорит о недоступности кредитов в будущем. Однако каждый заявитель должен трезво оценивать собственные силы, — рассудил Михаил Грачев. — В нашей культуре принято задавать вопрос: «А сколько мне заплатят?», и мало кто допускает мысль: «А сколько я могу заработать?». А хорошая кредитная история строится как раз на втором подходе.

В докладе также говорится, что в дальнейшем Национальный банк намерен в том числе:

· изучать реакцию банков и оценивать эффективность применения новой системы мер;

· анали­зировать методики и подходы, применяемые банка­ми при оценке кредитоспособности и расчете показа­теля долговой нагрузки;

· продолжить совмест­ную с Правительством работу по обеспечению фи­нансовой стабильности и формировать условия для поддержания роста кредитования на равновес­ном уровне, обеспечивающем оптимальный баланс между экономической активностью и величиной системных рисков.

Читать:
Теги:

Страны: Беларусь

Темы: Жилая недвижимость, вторичный рынок; Новостройки, долевое строительство; Загородная недвижимость; Законодательство; Строительство и ремонт; Банки и кредиты; Городские новости; Общество; Эксклюзив Realt.by; Новости

Эксклюзив Realt.by:

Как Минск восстанавливали из руин после войны. Показываем редкие фото

8316

В историческом центре Новогрудка продают уникальное здание. Кстати, а причем тут Дональд Трамп?

10563

Как продать жилье в областном городе и переехать в Минск?

1113

Дача-хутор под Минском, где можно жить постоянно. Баня, купель и вид на лес прилагаются

25215

«Даже из-за тряпки могут остаться царапины на новой мебели». Профессиональные клинеры раскрыли секреты уборки после ремонта

2108

«Прикипел к этому месту душой». Как живется Красном Бору — зеленом районе у Каменной Горки

1004

Как страховка сэкономит вам 70 тысяч долларов?

1071

Видео этих агентов по недвижимости набирают по 50 тысяч просмотров. Что они делают?

5961

«Переезжать сюда насовсем желания нет». Узнали, как живется в брежневках в Чижовке

66533

Кредит, использование семейного капитала, уплата налогов. В каких случаях нужно вызывать профессионального оценщика недвижимости?

1252

Что такое альтернативные сделки или как переехать в квартиру побольше, не доплатив ни копейки?

1288

Минчане построили дом из двойного утепленного бруса с "подземной" баней. Съездили посмотреть, что у них получилось

64027

Нашли самую маленькую однушку в Минске с ремонтом и мебелью. И что по цене?

63440

За два участка боролись по 74 и 72 человека - и это новый рекорд! Рассказываем об итогах земельного аукциона в Минском районе

29973

Многие здесь работают в «Газпроме». Побывали в тихом поселке под Минском, о котором мало кто знает

52401

Не хватает на жилье в Минске? Собрали недорогие квартиры в городах-спутниках, где сразу можно жить

31706

Есть и за 7 тысяч. Нашли крепкие хаты до 20 тысяч долларов возле озер и леса

92290

"Когда переехали - мама заплакала". Как жили раньше и как живут сейчас в Шабанах - криминальном районе Минска 90-х

80457

До 50 тысяч долларов. Как выглядят и сколько стоят недорогие двушки в Минске, где сразу можно жить

84124

"На нашей детской площадке собиралась вся Малиновка". Как живется в тех самых "английских" домах от МАПИДа в Минске

35883

Недвижимость Беларуси — Новости недвижимости — Ограничения растут, количество заявок снижается. Объясняем, что будет дальше с кредитами на жилье