Как спасают ипотечных заемщиков за рубежом

  368

Одна из надежд на спасение мировой экономики сейчас заключена в крайне либеральной политике центральных банков стран и регионов. Снижая ключевые ставки до предельного уровня, центробанки могут хоть как-то оживить угасающую экономику и облегчить бремя заемщиков, особенно ипотечных. Впрочем, эти шаги не настолько сильно отразятся на вовлеченных в ипотечную кабалу, как хотелось бы.

Ставок больше нет

По состоянию на конец минувшей недели до предельного уровня опустил ставку Банк Англии — на один процентный пункт, до 2,0% годовых. Ниже этого уровня ставки в Великобритании не опускались никогда за всю историю существования ее финансовой системы (с 1694 года). Однако около 20 раз за три столетия ставка оказывалась на уровне 2%. В последний раз это случилось в 1939 году. До 1951 года ставка не повышалась. К слову, максимальное значение ставки Банка Англии составляло 17%, это случилось в ноябре 1979 года.

На минувшей неделе и ЕЦБ понизил ключевую ставку неожиданно сильно — на 75 базисных пунктов, до 3,25% годовых. Но у стран ЕС есть еще куда опускаться. А Федеральная резервная система США понизила ставку до 1% годовых, и более того, многие аналитики считают, что ФРС в своем стремлении поддержать экономику дойдет до нулевой ставки в январе, если не в декабре.

Однако, несмотря на все предпринятые до сих пор центробанками усилия и ожидающиеся в дальнейшем аналогичные шаги, индикаторы будущего роста экономики пока не внушают особой радости: конца падению темпов экономического роста в США пока не видно.

А банки — против

Обнадеживающие новости о снижении ставок центробанками тем не менее не принесли заемщикам особой радости. Дело в том, что коммерческие банки после таких шагов ЦБ могут, но не обязаны снижать свои процентные ставки по кредитам, тем более уже выданным. В частности, один из крупнейших в Великобритании ипотечных банков — Halifax сократил свои ставки только на 0,25%, а Nationwide — на 0,69%. Таким образом, заемщики Halifax с кредитом около 150 тыс. фунтов стерлингов будут платить меньше всего на 25 фунтов в месяц. Среди последовавших примеру Банка Англии и снизивших ставки на целый процент — Lloyds TSB, HSBC и Woolwich.

Позиция «банков-отказников» отчасти понятна: они не хотят снижать свои доходы, но, памятуя о сложившейся в стране и мире ситуации, это кажется странным. На прошлой же неделе стало понятно, что падение цен на рынке недвижимости приняло ужасающие масштабы: средняя стоимость дома падает ежедневно примерно на 140 фунтов стерлингов. Это означает, что ежемесячно еще 200 тыс. домовладельцев «уходят в минус»: стоимость их собственности, находящейся в залоге, оказывается меньше суммы кредита. Оценочная стоимость домовладений упала за 10 месяцев текущего года на 16% (данные Halifax). Это самое сильное падение с 1983 года. В абсолютных цифрах снижение средней цены домовладения составило 32 тыс. фунтов стерлингов — до 163,6 тыс. фунтов стерлингов.

Еще одним настораживающим фактом является отзыв всех дешевых кредитов с плавающей ставкой. HBOS и Lloyds TSB, Abbey и Alliance & Leicester — все они больше не предлагают этот вид кредитных продуктов. Брокеры считают, что кредиты с плавающей ставкой могут снова появиться на рынке спустя какое-то время, но уже явно по другой — более высокой — цене (под более высокий процент).

По данным Citigroup, с лета 2007 года, когда недвижимость была самой дорогой, произошло снижение более чем на 18%. Соответственно, уже около 800 тысяч домовладельцев оказались на грани банкротства, поскольку сумма их ипотеки превысила стоимость залога. Если суммарное падение цен составит 30% (а таких прогнозов довольно много), каждый четвертый ипотечник столкнется с этой проблемой.

Государственный план отсрочки по платежам для тех проблемных заемщиков, которые пытаются все-таки платить по ипотечным кредитам, принес облегчение только 9 тыс. домовладельцев. Вот теперь и надежды на снижение ставок ипотечными банками тоже не оправдываются или оправдываются не в полной мере.

Каждый лоббирует свое

Борьба за существенное снижение ставок идет и в США, где лоббисты добиваются от Министерства финансов серьезных шагов, в частности снижения процентов по кредитам на 30 лет с 5,6% до 4,5%. Американский Минфин может добиться этого, выкупив ипотечные ценные бумаги у двух крупнейших ипотечных кредиторов в стране — Fannie Mae и Freddie Mac. Этим компаниям уже была оказана государством финансовая помощь, именно для того, чтобы помочь отрасли справиться с кризисом.

Между тем в начале декабря отмечалось самое резкое снижение ставок по кредитам за 27 лет: за неделю они снизились в среднем с 5,97% до 5,53%.

Сейчас одновременно несколько лоббистских групп пытается облегчить бремя домовладельцев и подстегнуть угасающий спрос на жилье.

Глава Федеральной резервной системы США Бен Бернаке настаивает на принятии нескольких новых программ по рефинансированию кредитов и стимулированию спроса. Глава ФРС предупредил, что количество банкротств в 2008 году может достигнуть 2,25 млн по сравнению с 1 млн в год, который был до кризиса. Около 20% американских домовладельцев ушли в минус: стоимость их дома оказывается меньше, чем оставшаяся задолженность по кредиту на этот дом.

Национальная ассоциация риелторов США пытается протолкнуть план по снижению ставок, который обойдется государству еще в $ 50 млрд и затронет около 500 тыс. домовладельцев. Однако пока непонятно, пойдет ли Минфин и администрация недавно избранного президента Барака Обамы на такие шаги.

Национальная Ассоциация строителей формирует коалицию, которая будет добиваться налоговых вычетов в размере $ 22 тыс. для того, кто купит дом до конца 2009 года. Цель — не только приостановить падение цен на жилье, но и переломить тенденцию. Этот план призван помочь тем, кто хочет купить или продать жилье, а также тем, кто нуждается в рефинансировании очень дорогих кредитов, но он не поможет неблагонадежным (с точки зрения кредиторов) заемщикам, которым банки отказывают в кредите вообще.

Количество мошенничеств и подделок документов в попытке получить более выгодный ипотечный кредит только за второй квартал 2008 года выросло на 45% по сравнению со вторым кварталом прошлого года. Основные нарушения — введение в заблуждение банка заемщиком относительно доходов и текущих расходов последнего. По данным Ассоциации банков — ипотечных кредиторов, за последнее десятилетие банки потеряли на такого рода подделках около $ 1 млрд.

http://www.sob.ru/

Эксклюзив Realt.by:

Это наша новая стабильность. Что происходит с продажей квартир в Минске и что нас ждет летом

56825

Застройщики переоценили спрос на студии. Что будет с ценами на новостройки этим летом

35985

Что за дом начинают строить в тихом местечке недалеко от Логойского тракта? Узнали подробности

12656

«За районом следить никто не хочет». Как живется в домах с дешевыми квартирами у метро «Партизанская»

28562

Как купить квартиру и не прогореть. Чек-лист, который сбережет ваши деньги

7357

«Слышим даже как сосед за стенкой кашляет». Как живется в панельках на краю Каменной Горки

9428

Рост цен на квартиры на 70%, первый гипермаркет и рождение Realt. Каким был 2005 год в Беларуси

8316

Садовое товарищество — тоже вариант. Как мы искали дом для семьи минчан за 120 тысяч долларов

5931

Как страховка сэкономит вам 70 тысяч долларов?

6139

Видео этих агентов по недвижимости набирают по 50 тысяч просмотров. Что они делают?

12265

«Переезжать сюда насовсем желания нет». Узнали, как живется в брежневках в Чижовке

74094

Кредит, использование семейного капитала, уплата налогов. В каких случаях нужно вызывать профессионального оценщика недвижимости?

3829

Что такое альтернативные сделки или как переехать в квартиру побольше, не доплатив ни копейки?

6609

Минчане построили дом из двойного утепленного бруса с "подземной" баней. Съездили посмотреть, что у них получилось

64027

Нашли самую маленькую однушку в Минске с ремонтом и мебелью. И что по цене?

63440

За два участка боролись по 74 и 72 человека - и это новый рекорд! Рассказываем об итогах земельного аукциона в Минском районе

29973

Многие здесь работают в «Газпроме». Побывали в тихом поселке под Минском, о котором мало кто знает

52401

Не хватает на жилье в Минске? Собрали недорогие квартиры в городах-спутниках, где сразу можно жить

31706

Есть и за 7 тысяч. Нашли крепкие хаты до 20 тысяч долларов возле озер и леса

92290

"Когда переехали - мама заплакала". Как жили раньше и как живут сейчас в Шабанах - криминальном районе Минска 90-х

80457